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              互聯網金融發展兩大問題分析

              2018/01/29     
              互聯網金融發展兩大問題分析

                  互聯網金融發展存在兩大問題。第一是普惠性還不夠,一方面可能是競爭的問題,但也可能是數字技術的應用還有待進一步的提高;第二個是風險頻發,互聯網金融可能已經成爲風險高發的領域,從一定意義上來說,跟監管相對不是很到位有關。
                  數字金融過去幾年發展這麽多,有各種不同的業務形態,但它最大的優勢是普惠優勢,普惠優勢簡單來說就是兩條,第一條是它的移動終端,第二條是大數據。
                  金融領域,面對的最大問題就是信息不對稱,通過信息不對稱導致的問題,一方面是逆向選擇,另外一方面是道德風險。通過用數字技術解決金融問題的最大優勢,第一是通過這個技術降低獲客成本,第二是控制和幫助風險定價。
               
                  發展之速,始料不及
               
                  中國的數字金融發展這麽快,有很多的理由,能歸納的就是三條,第一是傳統金融服務不足,第二是數字技術的高速發展,第三是提供一個相對比較寬松的監管環境。
                  寬松的監管環境,應該說是給互聯網金融的發展,提供了很好的條件,這也是爲什麽過去我們互聯網金融發展水平非常快的一個很重要的原因。但是在一定意義上來說,我們也看到寬松的環境有的時候,也可以解讀成監管不是十分嚴格,或者是監管缺位。
                  可以看到,用數字技術解決金融問題,對于金融的風險有改變,但是也有放大,有改變的地方,比如說用了數字技術,用了大數據分析,可以幫助降低信息不對稱。從另外一個方面,用數字技術也可能會放大風險,或者是加快風險的傳遞,尤其是所有的交易都是在互聯網平台上。所以說互聯網金融的風險有傳統金融的風險,但是也有一些新的特征。
                  目前來看,比較突出的有兩個問題,第一個問題是普惠性還不夠,一方面可能是競爭的問題,但也可能是我們的數字技術的應用還有待進一步的提高。第二個是風險頻發,互聯網金融可能已經成爲風險高發的領域,從一定意義上來說,跟監管相對不是很到位有關。
                  發展趨勢,有不確定
                  互聯網金融的整治,尤其是2016年年中出台關于P2P平台的暫行管理辦法之後,並沒有看到總的業務交易量發生縮水,總的利率還在不斷下降。
                  新的管理辦法其中有一條是對借貸額度有一定的限制,具體最後還有什麽樣的結果,我們現在還不知道,但是從網貸之家的數字可以看到,人均的借款金額確實是在不斷地下降。
                  從平台本身來說,會看到惡意的跑路現在變得越來越少,但是淘汰仍然是在繼續進行的。最後一點,互聯網金融發展到今天,應該已經成爲我們金融行業,或者是中國經濟當中一個非常重要的部門,但是下一步能不能健康地發展,我們還有待觀察。
                  數字技術爲解決金融的核心問題,也就是信息不對稱的問題提供了一種可能,但是現在的很多的應用、很多的落實還有很多不確定的地方。
                  所以,互聯網金融最終能不能健康發展,一方面是需要業界的努力,更多更好地利用數字技術,來幫助解決金融問題,但同時可能碰到的一個很大的問題,就是如何加強或者是改善我們的監管,來幫助支持互聯網金融行業的健康發展。這有一系列的問題可能需要回答和思考。比如說,互聯網金融的監管是不是應該和傳統兼容的監管統一方向、統一標准、統一進入門檻?第二,互聯網金融的混業經營已經成爲現實,現行的分業監管的框架,是不是還能夠適應?第三,在做互聯網金融監管的時候,碰到的一個比較大的問題,就是大家都認爲風險比較大,需要監管,但是監管部門缺少監管資源,缺乏監管能力。所以出台了一些政策,有的是比較難執行的,有的是最後具體落實到底怎麽樣,現在不是很清楚。


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